Un extracto pensado para máquinas

Qué es un camt.053

Un extracto de cuenta en el formato ISO 20022, el estándar internacional para los mensajes de pago. En la zona euro llegó con la migración a SEPA y sustituye al viejo MT940; en España convive con el Cuaderno 43 de la banca, que es un formato propio y más antiguo. El nombre dice de qué va: camt viene de Cash Management, y el 053 es el extracto de un periodo cerrado.

Técnicamente es XML, o sea texto con etiquetas. Los elementos principales:

• Stmt es el extracto propiamente dicho, uno por cuenta y periodo
• Acct/Id/IBAN indica a qué cuenta pertenece
• Bal trae los saldos inicial y final
• Ntry es un movimiento registrado, con fecha, importe y dirección
• RmtInf contiene el concepto de ese movimiento

Estos nombres se han mantenido iguales en todas las versiones. El mismo banco, según la añada, manda un camt.053.001.02 o un camt.053.001.08. Quien conoce la estructura una vez se orienta en los dos.

Por qué Excel no puede con él

Un CSV es una tabla: una fila, una transacción. Un camt.053 es un árbol. Un movimiento suelto puede estar varios niveles más abajo, y un apunte agrupado, por ejemplo un pago de nóminas o una serie de domiciliaciones, contiene sus partidas sueltas como nodos hijos.

Si abres el archivo en Excel, obtienes un mensaje de error o una tabla de cien columnas, con los importes repartidos por varias de ellas. En el navegador o en un editor de texto ves el XML tal como es: correcto, completo e ilegible.

Qué sabe hacer el archivo y un CSV no

El esfuerzo tiene un motivo. En el camt.053 hay más, y ese más es útil:

• Los saldos. El saldo inicial y el final están en el archivo. Así lleva consigo su propia comprobación: saldo inicial más todos los movimientos tiene que dar el saldo final. Si falta un apunte, se ve.
• La dirección como campo. Si el dinero entró o salió está en CdtDbtInd, no en el signo. Ninguna adivinanza sobre si tu banco escribe los gastos en negativo.
• La cuenta. El IBAN está en el archivo. En un CSV, con suerte, está en el nombre del archivo.
• Referencias estructuradas. El concepto es un campo propio, no un resto que viaja dentro del texto de la transacción.
• Divisa extranjera. El importe está en la moneda de la cuenta, con el importe original al lado. Un CSV mezcla de buena gana las dos cosas en una sola columna.

A eso se suma lo que falta en el otro lado: una línea de encabezado que cambia de nombre de un banco a otro. En un CSV alguien tiene que decidir qué columna es la fecha y cuál el importe. Un camt.053 lo dice por sí solo.

052, 053, 054: la confusión más frecuente

En la banca en línea suelen estar uno al lado del otro, y no son intercambiables.

• camt.052 es un informe intermedio durante la jornada. Lo que contiene todavía no está registrado en firme.
• camt.053 es el extracto de un periodo cerrado. Es el que quieres.
• camt.054 avisa de abonos o cargos sueltos, normalmente para conciliar facturas abiertas.

Quien vuelca los tres en el mismo análisis cuenta el mismo pago varias veces: el 052 y el 054 describen movimientos que en el 053 aparecen otra vez.

Los caminos que hay

Para una economía doméstica son en el fondo tres.

Visores y conversores en línea

Hay varios sitios gratuitos que cogen un camt.053 y hacen de él una tabla. Funcionan, y si quieres echar un vistazo dentro de un archivo una sola vez, son el camino más rápido.

El precio está en la letra pequeña, y quien ofrece el servicio lo sabe: hace publicidad con los plazos de borrado, con los servidores en el propio país, con la conversión en el navegador. Tú subes un archivo en el que está cada pago de un mes, con tu IBAN, los nombres de tus contrapartes y tu saldo. Para un vistazo suelto puede valer. Como costumbre mensual es mucha confianza para una tabla.

Programas de contabilidad

Cualquier programa de contabilidad serio lee camt.053, porque el formato nació para eso. El inconveniente está en el propósito: esos programas quieren conciliar cuentas, casar documentos y cerrar un ejercicio. Para la pregunta de cuánto gastaste en alimentación en junio, ahí tienes que montar primero un plan contable.

Un programa en el propio ordenador

La tercera posibilidad es leer el archivo donde está. Técnicamente es la más sencilla: camt.053 es un archivo normalizado, y un programa de tu Mac puede desmontarlo sin conexión de red. Lo que salga de ahí depende de qué haga luego el programa con las transacciones.

Cómo lo hace Parendi

Parendi es una app de finanzas personales para el Mac y lee camt.053 directamente. Arrastras el archivo a la ventana, y como la cuenta y la estructura están dentro del archivo, se salta la asignación de columnas que exige un CSV. Las transacciones reciben después sus categorías, y de ahí nacen los análisis: gastos por categoría, gastos fijos, tasa de ahorro.

Dos cosas del archivo las aprovecha la app por ti. La comprobación de los saldos corre con ella: si el saldo inicial, los movimientos y el saldo final no cuadran, te lo dice, en lugar de recoger los números en silencio. Y un extracto parcial, es decir, una página de un extracto más largo, lo reconoce como tal y ahí no avisa de huecos falsos. El camt.052 y el camt.054 los rechaza, en lugar de registrarlos como extracto. El Cuaderno 43 no lo lee: para las cuentas españolas queda el CSV o el archivo de Excel de la banca en línea.

El archivo, mientras tanto, se queda en tu Mac. Parendi no tiene ninguna conexión con el banco, no conoce tus credenciales y no habla con ningún servidor. Más sobre la app, o los formatos compatibles en detalle.