Un relevé bancaire pour machines

Ce qu’est un camt.053

Un relevé bancaire au format ISO 20022, la norme internationale des messages de paiement. En Suisse, c’est la voie habituelle depuis le passage à ISO 20022 ; en Allemagne et en Autriche, il remplace l’ancien MT940. Le nom dit de quoi il s’agit : camt pour Cash Management, le 053 pour le relevé d’une période close.

Techniquement, c’est du XML, donc du texte avec des étiquettes. Les éléments principaux :

• Stmt est le relevé lui-même, un par compte et par période
• Acct/Id/IBAN nomme le compte auquel il appartient
• Bal porte les soldes au début et à la fin
• Ntry est un mouvement comptabilisé, avec date, montant et sens
• RmtInf contient le motif de ce mouvement

Ces noms sont restés les mêmes à travers toutes les versions. La même banque envoie, selon l’année, un camt.053.001.02 ou un camt.053.001.08. Qui connaît la structure une fois se retrouve dans les deux.

Pourquoi Excel n’en fait rien

Un CSV est un tableau : une ligne, une transaction. Un camt.053 est un arbre. Un seul mouvement peut se trouver à plusieurs niveaux de profondeur, et une écriture collective, par exemple une paie ou une série de prélèvements, contient ses postes individuels comme sous-nœuds.

Si vous ouvrez le fichier dans Excel, vous obtenez soit un message d’erreur, soit un tableau à cent colonnes où les montants sont répartis sur plusieurs d’entre elles. Dans le navigateur ou l’éditeur de texte, vous voyez le XML tel qu’il est : correct, complet et illisible.

Ce que le fichier sait faire et qu’un CSV ne sait pas

L’effort a une raison. Le camt.053 contient davantage, et ce davantage est utile :

• Les soldes. Le solde initial et le solde final sont dans le fichier. Il porte ainsi sa propre vérification : le solde initial plus tous les mouvements doit donner le solde final. S’il manque une écriture, cela se voit.
• Le sens comme champ. Que l’argent soit entré ou sorti figure dans CdtDbtInd et non dans le signe. Pas de devinettes sur la façon dont votre banque écrit les dépenses.
• Le compte. L’IBAN est dans le fichier. Dans un CSV, il est au mieux dans le nom du fichier.
• Des références structurées. Le motif est un champ à part, pas un reste qui traîne dans le libellé.
• La monnaie étrangère. Le montant est en monnaie du compte, le montant d’origine à côté. Un CSV mélange volontiers les deux dans une colonne.

S’y ajoute ce qui manque : un en-tête dont le nom change d’une banque à l’autre. Dans un CSV, quelqu’un doit déterminer quelle colonne est la date et laquelle le montant. Un camt.053 le dit lui-même.

052, 053, 054 : la confusion fréquente

Dans la banque en ligne, plusieurs d’entre eux voisinent souvent, et ils ne sont pas interchangeables.

• camt.052 est un rapport intermédiaire en cours de journée. Ce qu’il contient n’est pas encore comptabilisé définitivement.
• camt.053 est le relevé d’une période close. C’est celui que vous voulez.
• camt.054 annonce des crédits ou des débits isolés, le plus souvent pour rapprocher des factures ouvertes.

Qui verse les trois dans la même analyse compte le même paiement plusieurs fois : le 052 et le 054 décrivent des mouvements qui réapparaissent dans le 053.

Les voies possibles

Pour un ménage privé, il y en a essentiellement trois.

Visionneuses et convertisseurs en ligne

Plusieurs sites gratuits acceptent un camt.053 et en font un tableau. Ils fonctionnent, et si vous voulez jeter un œil une fois dans un fichier, c’est la voie la plus rapide.

Le prix est dans les petites lignes, et les fournisseurs le savent : ils mettent en avant des délais de suppression, des serveurs dans le pays, une conversion dans le navigateur. Vous téléversez un fichier qui contient chaque paiement d’un mois, avec votre IBAN, les noms de vos contreparties et votre solde. Pour un seul coup d’œil, cela peut aller. Comme habitude mensuelle, c’est beaucoup de confiance pour un tableau.

Logiciels de comptabilité

Tout logiciel de comptabilité sérieux lit le camt.053, car c’est pour cela que le format a été conçu. Le hic tient à son but : ces programmes veulent rapprocher des comptes, affecter des pièces et établir un bilan. Pour la question de savoir combien vous avez dépensé en courses en juin, il faut d’abord y installer un plan comptable.

Un programme sur son propre ordinateur

La troisième possibilité est de lire le fichier là où il se trouve. C’est techniquement la plus simple : un camt.053 est un fichier normalisé, un programme sur votre Mac peut le démonter sans connexion réseau. Ce qui en sort dépend de ce que le programme fait ensuite des transactions.

Comment Parendi procède

Parendi est une app de finances pour le Mac et lit le camt.053 directement. Vous déposez le fichier dans la fenêtre, et comme le compte et la structure sont dans le fichier, l’association de colonnes qu’exige un CSV n’a pas lieu d’être. Les transactions sont ensuite rangées en catégories, et il en naît les analyses : dépenses par catégorie, dépenses fixes, taux d’épargne.

L’app utilise pour vous deux choses tirées du fichier. La vérification des soldes tourne avec : si le solde initial, les mouvements et le solde final divergent, elle vous le dit au lieu de reprendre les chiffres en silence. Et un relevé partiel, c’est-à-dire une page d’un relevé plus long, elle le reconnaît comme tel et n’y signale pas de fausse lacune. Le camt.052 et le camt.054, elle les refuse au lieu de les comptabiliser comme un relevé.

Le fichier reste pendant tout cela sur votre Mac. Parendi n’a pas de connexion bancaire, ne connaît pas vos identifiants et ne parle à aucun serveur. En savoir plus sur l’app, ou les formats pris en charge en détail.